إعداد: فريق Moneybloomz. اخبار المنتجات المصرفية.
في عالم البنوك والشركات المالية، تختلف أنواع التسهيلات المصرفية الممنوحة للعملاء الأفراد وطرق الدفع. منها ما يندرج تحت بند القروض الشخصية أو القروض الذكية المرتبطة بسعر فائدة مرتفع ومبلغ إقراض أقل أو تسهيلات السحب على المكشوف بضمان الراتب أو تسهيلات بضمان الودائع. ولعل أبرز الأدوات المستخدمة في الدفع ومن أهم ابتكارات التكنولوجيا المالية هي بطاقات الائتمان.
- فكرة بطاقات الائتمان
تُمنح بطاقة الائتمان للعملاء الأفراد والشركات بضمان أو بمقابل مثل إصدار شيك بقيمة التغطية الائتمانية الممنوحة أو تحتسب بمضاعفات الراتب إذا كان العميل موظفاً وراتبه محول إلى البنك المُصدر للبطاقة. أي أن يكون هناك ضمان من العميل إلى البنك بقيمة المبلغ أو الحد الائتماني الممنوح في البطاقة.
هذه البطاقة بالإضافة إلى ما تقدم، تعتبر من أهم المنتجات التي تعمل البنوك على ترويجها نظراً لربحيتها العالية، فهي قرض مباشر من البنك فإذا لم يدفع العميل ما يصرفه منها شهرياً بالكامل فإنه سيتحمل غرامة تأخير السداد ورسوم تمويل وفوائد تصل سنوياً إلى 40٪.
إذاً٬ مبلغ البطاقة هو قرض من البنك واستخدام هذا المبلغ وآلية السداد تخضع جميعها لضوابط محددة وفقاً لشروط البنك. والوفاء بهذه الشروط يبقي التقييم الائتماني للعميل بحالة جيدة لا سيما إذا كانت هناك التزامات أخرى على العميل تجاه البنك مثل وجود قرض شخصي أو تمويل عقاري أو قرض سيارة. (وهذا ينطبق على الدول التي تعمل داخلها شركات التقييم الائتماني مثلما هو معمول به في دولة الإمارات العربية المتحدة من خلال شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية).
ان سداد كامل المبلغ المستخدم كل شهر يجنب العميل أي رسوم أو غرامات إضافية وذلك إذا لم يكن العميل قد استخدم البطاقة في عملية السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي وهو ما يُراكم فوائد يومية تحتسب في نهاية الشهر على العميل.
التسهيلات المصرفية المالية أو الحد الائتماني يُمنح من البنك المُصدر للبطاقة، وهذه البطاقة تحمل علامة تجارية من إحدى الشركات الكبيرة التي تعمل على تسهيل معاملات حامل البطاقة ضمن شبكتها العالمية. فعلى سبيل المثال: تؤمن الشركة لحامل البطاقة قبول البطاقة وتنفيذ المعاملات في جميع أنحاء العالم أينما وجدت العلامة التجارية لهذه الشركة. كما تعمل شبكة الشركة بالتعاون مع البنك المصدر للبطاقة كوسيط متبادل لنقل البيانات من الشركة وإلى البنك وبالعكس.
كما تقدم الشركة من خلال البنك المصدر للبطاقة مجموعة من الامتيازات لحامل البطاقة وتسمح للبنك بإدارة هذه المزايا بينما تتولى الشركة مهمة توفير وتسهيل هذه الامتيازات على مستوى العالم. ومن أبرز الشركات العالمية صاحبة العلامات التجارية الأقوى ماستركارد MasterCard وفيزا Visa وغيرها. فبالإضافة إلى تأمين قبول الدفع بواسطة البطاقة أينما وجدت علامتها التجارية حول العالم، فإن من مزاياها أيضاً خاصية السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي حول العالم أينما وجد أي شعار من شعارات هذه الشركات الكبيرة.
فئات البطاقات
تتراوح فئات البطاقات بين مجانية مدى الحياة وغالباً ما يكون هذا النوع من البطاقات مصحوباً بالحد الأدنى من الامتيازات. والفئة الثانية التي تكون برسوم سنوية وتختلف درجاتها وقيمة رسومها السنوية مما يقارب 150 دولار سنوياً إلى 2000 دولار أمريكي سنوياً وتكون هذه النوعية محملة بالفئة العليا من الامتيازات وتمنح هذه إلى كبار العملاء في البنك المصدر للبطاقة.
من هذه الامتيازات التي يبحث عنها العملاء، دخول صالات كبار الشخصيات في المطارات حول العالم وخدمات الاستعلامات العالمية والخصومات والعروض الدورية ومنها ما يمنح امتيازات إقامة في فنادق أو سفر عند بلوغ الإنفاق حد معين سنوياً. والأهم في هذه الامتيازات هي نقاط المكافآت التي تحتسب مقابل الإنفاق.
- الجانب المالي
أما على الصعيد المالي، فإن المبلغ الممنوح أو التسهيلات المصرفية المقدمة لحامل البطاقة يسمى أو يعرف بالحد الائتماني الممنوح وهو المبلغ الذي يقدمه البنك للعميل مقابل ضمان. أما مصطلح الحد الائتماني المتوفر فيشير إلى المبلغ النقدي غير المستخدم في البطاقة وهو جزء من الحد الائتماني الممنوح.
كما أن السداد يكون عبارة عن نسبة من المبلغ المستخدم حدها الأدنى 5٪ شهرياً أو مضاعفات ال 5٪ وصولاً إلى 100٪ شهرياً. وتختلف الرسوم المحتسبة على المبلغ مستحق السداد بين بنك وآخر وكذلك مع المصارف الإسلامية. فهناك كما أشرنا سابقاً فوائد على السحب المالي من البطاقة ورسوم شهرية عند عدم سداد المبلغ بالكامل أو النسبة المتفق عليها مع البنك وكذلك غرامة تأخير السداد. وجميعها تُرَحَّل إلى الشهر التالي وغالبا ما تصبح الرسوم والغرامات تراكمية شهراً بعد شهر وتصبح أحياناً أعلى في قيمتها من المبلغ الأصلي.
من مزايا بطاقات الائتمان سنذكر ميزتين، قرض بطاقة الائتمان والذي يقدم مبلغاً نقدياً للعميل مقابل نسبة معينة من الحد الائتماني المتوفر في البطاقة وغالباً من يكون من 60-80٪ حسب البنك. أما الميزة الأخرى التي تقدمها بعض البنوك هي جدولة سداد المستحقات على البطاقة على شكل خطة سداد لفترات متساوية تمتد من 3 أشهر إلى 24 شهراً وهذه الخدمة تكون أحياناً دون فوائد محتسبة أو بفوائد قليلة وتقدم حلاً للعميل للتقليل من المبالغ المتراكمة المرتفعة ويحتسب على هذه الخدمة ما يسمى بالرسوم الإدارية التي تطبق لمرة واحدة.
- أنواع بطاقات الائتمان
هناك عدة أنواع متخصصة من بطاقات الائتمان وبها بعض الاختلافات عن بطاقات الائتمان الشخصية منها:
1. بطاقات ائتمان المشروعات التجارية
وهي بطاقات متخصصة يتم إصدارها باسم مشروع تجاري معين مثل ان تصدر باسم شركة معينة، مثل هذا النوع من البطاقات تستخدم فقط في الأغراض التجارية أو المتعلقة بالعمل التجاري. لقد تزايد استخدام هذه البطاقات مؤخرًا وبالتحديد في آخر عقدين حيث سجلت 37% من الشركات الصغيرة استخدامها لهذا النوع من البطاقات وبحلول عام 2009 نجد أن هذا الرقم تضاعف ليصبح 64% أما في الوقت الحالي فالنسبة أعلى بكثير.
غالبًا ما تتعلق العروض والمميزات التي يقدمها هذا النوع من البطاقات بالأعمال التجارية مثل العروض على النقل والشحن والعروض على المتعلقات المكتبية والعروض على التكنولوجيا الحديثة للأعمال التجارية.
يمكن لأي مشروع ناشئ استخدام هذه البطاقات حيث أنه يمكن إصدارها بالاعتماد على مصادر متنوعة للدخل كما يمكن طلب إصدارها بربطها بالتقييم الائتماني الشخصي أي مدى الجدارة الائتمانية للشخص (على سبيل المثال مؤسس الشركة).
وأخيرًا هذا النوع من بطاقات الائتمان لا يرتبط بأي حال بحسابات الشخص حامل البطاقة وهكذا يتم عزل النشاط الشخصي للفرد عن النشاط التجاري طالما لا يوجد تخلف في سداد الائتمان.
2. بطاقات الائتمان المضمونة
بطاقة أساسية مضمونة “بودائع” لصاحب البطاقة حيث تستعمل الوديعة لضمان خط الائتمان الذي توفره البطاقة للعميل حيث أن الوديعة يجب أن تغطي ما نسبته 100 -200 % من قيمة الحد الائتماني. تتاح هذه البطاقة للأفراد غير المؤهلين للحصول على البطاقة الائتمانية التقليدية بسبب افتقارهم إلى ماض ائتماني معروف أو لأنهم مدرجون في شريحة ائتمانية متدنية بسبب المشكلات المالية السابقة كما أنها تستعمل كأية بطاقة ائتمانية اعتيادية.
ورغم تغطية الحد الائتماني للبطاقة بوديعة لصاحب البطاقة لدى البنك إلا أن عدم سداد صاحب البطاقة الفوري للمستحقات عليه لا يخصم من وديعته بشكل فوري حيث أن الوديعة لا تستخدم للسداد إلا عند إغلاق الحساب سواء بطلب من العميل أو بسبب التخلف.
3. البطاقات مسبقة الدفع
هذا النوع من البطاقات لا يعتبر بطاقة ائتمان فعلًا لأنه لا يقدم أي ائتمان للعميل حيث ينفق العميل من ماله الخاص الموجود في البطاقة أو الموجود في حسابه بالبنك.
تقوم الشركات العالمية بإصدار هذا النوع أيضًا من البطاقات ويمكن استخدامها كأي بطاقة ائتمان تقليدية.
يذكر أن بنك أف أميركا هو أول بنك يصدر ببطاقات الائتمان في العالم حيث أصدر بطاقته BankAmericard عام 1966. وقد أصبحت بطاقات الائتمان أحد أهم الاختراعات في التكنولوجيا المالية منذ ذلك الحين.
